Brauchst du einen “BU-Airbag” für deine Altersvorsorge?

Wenn es um den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung geht, denken viele daran dafür abgesichert zu sein, wenn sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls während ihres Erwerbslebens nicht mehr arbeiten können. Durch den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, erhältst du im Falle einer Berufsunfähigkeit monatlich Geld von einer Versicherung ausgezahlt. Dieses Geld wirst du in einem solchen Fall sehr gut brauchen, da dir unter Umständen kein Einkommen mehr durch deine Arbeit zur Verfügung steht.


Viele berücksichtigen aber leider nicht, dass eine Berufsunfähigkeitsrente einer privaten Versicherung in der Regel maximal bis zum Altersrentenbeginn, also bis zu deinem 67. Lebensjahr zahlt.



Woher erhältst du nach deinem 67. Lebensjahr Geld?


Ab deinem 67. Lebensjahr bist du nicht mehr im Erwerbsleben und kannst dementsprechend auch nicht mehr berufsunfähig sein. Ab dem Zeitpunkt trittst du in dein “Altersrentenalter” ein. Ab diesem Zeitpunkt erhältst du Geld aus deiner Altersvorsorge.


Was aber geschieht mit deiner Altersvorsorge, wenn du während deines Erwerbslebens berufsunfähig geworden bist? Schauen wir uns das genauer am Beispiel des ärztlichen Versorgungswerkes an.



Bescheid nach 1 Jahr gearbeitet

Musterbescheid nach einem Jahr Tätigkeit

Dies ist ein Bescheid des ärztlichen Versorgungswerkes aus Nordrhein-Westfalen. Der Bescheid ging einer jungen Frau zu, die ein Jahr als Ärztin gearbeitet hat. Bei der Vielzahl der Angaben die hier zu finden sind, versteckt sich eine Zahl, die für unsere Frage wichtig ist. Es geht konkret um die Angabe des Wertes zum monatlichen Versorgungsanrecht. Dieser Wert gibt an, wie hoch deine Rente aus dem Versorgungswerk ausfallen würde, wenn du zum Beispiel aufgrund einer Berufsunfähigkeit, ab sofort nicht mehr arbeiten und dementsprechend nicht mehr ins ärztliche Versorgungswerk einzahlen würdest. Konkret wären es hier gerade mal 16,05 € mtl., die das Versorgungswerk ab dem 67. Lebensjahr auszahlen würde. Aktuell wärst du in einem solchen Fall also auf staatliche Unterstützung in deinem Rentenalter angewiesen.


Je länger du ins Versorgungswerk einzahlst, je höher wird dein Rentenanspruch. Daher lohnt es sich zu betrachten, wie die Rentenerwartung nach ein paar Jahren Berufstätigkeit aussieht. Zwei weitere Beispiele zeigen dir den Verlauf aussieht, nach ein paar Jahre Berufstätigkeit:



Bescheid nach 10 Jahren gearbeitet

Musterbescheid nach 10 Jahren Tätigkeit

In diesem Beispiel hat der Arzt bereits 10 Jahre gearbeitet. Er erhält, würde er sofort seine Tätigkeit einstellen, eine monatliche Altersrente in Höhe von 592,23 €.



Bescheid 25 Jahre gearbeitet

Musterbescheid nach 25 Jahren Tätigkeit

Unser nächster Bescheid gibt Aufschluss darüber, wie hoch die Rentenerwartung nach 25 Jahren berufstätigkeit ausfallen kann. In diesem Beispiel geht es um einen niedergelassenen Arzt, mit einem sehr hohen Einkommen. Die Rente liegt hier bei 1.937,88 €.


Reichen knapp 2.000 € monatliche Altersrente, die noch versteuert werden muss und von der auch noch Krankenversicherungsbeiträge gezahlt werden müssen im Alter aus, wenn man zuvor 25 Jahre als Ärztin oder Arzt gearbeitet hat?...


Natürlich sind die Verläufe bei allen Ärztinnen und Ärzten etwas unterschiedlich, da es immer eine Rolle spielt, in welchem Alter man mit seinen Einzahlungen ins Versorgungswerk begonnen hat und wie hoch die Einzahlungen über die Jahre gewesen sind. So können zum Beispiel Zeiten in denen nur auf Teilzeit gearbeitet wurde, eine geringere Anwartschaft bedeuten.



Zusammenhang BU- und Altersrente


Wie hoch deine Altersvorsorge sein wird, wenn du berufsunfähig werden solltest, hängt also davon ab:

  • wann du BU geworden bist,

  • wie lange dieser Zustand anhält und

  • wie lange und wie viel du zuvor in deine Altersvorsorge investiert hast.


Nimmst du das Risiko berufsunfähig zu werden ernst, kommst du an sich nicht drum herum, dir die Frage zu stellen, wie du das Problem der zu niedrigen Altersrente im BU-Fall lösen kannst.


Was kannst du tun, um auch im Falle eine BU im Alter finanziell gesehen gut leben zu können?


Eine gute Lösung für das Problem ist die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rentenversicherung. Bei Abschluss einer solchen Versicherung, erhältst du im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in der Regel bis zu deinem 67. Lebensjahr. Die integrierte Rentenversicherung führt dazu, dass du ab deinem 67. Lebensjahr eine monatliche Altersrente oder je nach Konzept, eine einmalige Auszahlung deines Geldes erhältst.


Dabei ist es für die Rentenversicherung unerheblich, ob du im Laufe der Zeit BU geworden bist oder nicht. Die Rentenversicherung zahlt dir Geld in beiden Fällen aus, also sowohl dann wenn du BU geworden sein solltest, als auch dann, wenn das nicht passiert ist.


Das Besondere an diesem Konzept ist aber, dass die Sparbeiträge zur Rentenversicherung wenn du berufsunfähig werden solltest, von der Versicherung für dich gezahlt werden müssen (du bezahlst sie also nicht mehr selbst!). Zusätzlich wird der Versicherer dazu verpflichtet, die Sparbeiträge jedes Jahr deutlich zu erhöhen. Die Erhöhung der Beiträge führt dann dazu, dass die ansonsten ausbleibenden Zahlungen in deine Altersvorsorge (sowohl die private, als auch das Versorgungswerk) ausgeglichen werden. Denn die Frage ist, wie willst du im Falle einer BU dein Versorgungswerk oder eine private Vorsorge weiter bezahlen? Dir wird das Geld schlicht und einfach fehlen und somit hast du kaum eine Chance weiter sinnvoll für dein Alter vorzusorgen. Diese Kombination aus Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherung stellt also eine Art “Airbag” für deine Rentenvorsorge dar.



Beispielhafte Wertentwicklung des Airbags im Falle einer Berufsunfähigkeit


Über den Anbieter “Alte Leipziger” haben wir verschiedene Musterberechnungen durchgeführt die zeigen, wie viel Geld man zu seinem 67. Lebensjahr erhält, wenn man dort eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Airbag abgeschlossen hat. Dabei berücksichtigt die Musterberechnung einen Abschluss des Vertrages mit dem 27. Lebensjahr. Weiterhin nehmen wir an, dass sich die hinterlegten Investmentfonds eine Rendite von 5% p.a. erreichen.


Kapitalauszahlung mit 67 Jahren, wenn die Berufsunfähigkeit 5 Jahren nach dem Abschluss des Vertrages eintritt:


769.244 €



Kapitalauszahlung mit 67 Jahren, wenn die Berufsunfähigkeit 10 Jahren nach dem Abschluss des Vertrages eintritt:


663.661 €



Kapitalauszahlung mit 67 Jahren, wenn die Berufsunfähigkeit 25 Jahren nach dem Abschluss des Vertrages eintritt:


377.038 €



Diese sehr hohen Summen helfen dir im Falle des Falls dabei, auch im Alter finanziell vernünftig leben zu können. Wenn du das Risiko einer Berufsunfähigkeit sinnvollerweise ernst nimmst, solltest du berücksichtigen, dass du diesem Risiko nicht nur während deines Arbeitslebens ausgesetzt bist, sondern dass es auch deutliche Auswirkungen auf dein Leben im Rentenalter haben kann.


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