BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG FÜR MEDIZINER*INNEN

Wer sich für den Abschluss einer privaten BU entschieden hat, steht vor der Qual der Wahl. Es gibt viele verschiedene Versicherer, die wiederum viele verschiedene Tarife anbieten. Hier sind die wichtigsten Punkte, auf die du achten solltest:

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Lass dich beraten

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Im Internet findest du eine Fülle von Informationen zum Thema BU. Oft stellt sich jedoch die Frage, ob dir diese Informationen bei deiner persönlichen Entscheidung weiterhelfen. Leider kann man sich als Arzt auch nicht auf die Vergleiche von Finanzzeitschriften verlassen. So empfiehlt die renommierte und anerkannte “Finanztest” in ihrem BU-Vergleich vor ein paar Jahre eine BU der “Provinzial Rheinland”. Dieser Tarif zahlt aber nicht einmal, wenn man aufgrund einer Infektion seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Man spricht hier von einer sogenannten Infektionsklausel. Eine unabhängige, arztspezifische Beratung ist sinnvoll und in der Regel kostenlos und unverbindlich. Am besten holst du dir nach der Beratung auch eine Zweitmeinung ein. Nicht jeder Berater meint es gut mit dir, aber sicher auch nicht jeder schlecht.

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Bestehe auf eine Risikovoranfrage

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Ob und zu welchen Bedingungen man versichert werden kann, hängt oft vom Gesundheitszustand ab. Hier unterscheiden sich die Versicherer zum Teil deutlich. Während du bei einem Versicherer um einen Ausschluss einer Krankheit nicht herum kommst, versichert dich ein zweiter auch mit dieser Krankheit, verlangt dafür aber einen Beitragszuschlag. Ein dritter Versicherer nimmt dich vielleicht noch zu normalen Bedingungen auf, also ohne Ausschluss und ohne Zuschlag. Im schlimmsten Fall bekommst du aufgrund deines Gesundheitszustandes überhaupt keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei welchem Versicherer du am besten versichert bist, kann im Rahmen einer sogenannten “Risikovoranfrage” ermittelt werden. Deine Daten dürfen dabei von den Versicherungsunternehmen nicht dauerhaft gespeichert werden. Sie werden in der Regel nach drei Monaten gelöscht.

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Sei sorgfältig bei den Gesundheitsangaben

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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein privatrechtlicher Vertrag, der relativ klar regelt, wann der Versicherer zu leisten hat und wann nicht. Trotzdem kann es im Leistungsfall zu Streitigkeiten zwischen dir und dem Versicherungsunternehmen kommen. Die häufigste Ursache, warum ein Versicherer nichts bezahlen will ist der Vorwurf der “vorvertraglichen Anzeigenpflichtverletzung”. Das bedeutet man wirft dir vor, du hättest bei Antragsstellung die Gesundheitsangaben nicht ordnungsgemäß ausgefüllt. Empfehlenswert ist es, sich vor dem Abschluss der BU bei seinen behandelnden Ärzten zu informieren, was diese konkret diagnostiziert haben. Leider kommt es vermehrt vor, dass Krankheiten diagnostiziert und abgerechnet werden, die so vermeintlich niemals bestanden haben. Im Vorfeld hast du noch die Gelegenheit die Dinge richtig zu stellen. Im Nachhinein beweisen zu müssen, dass die womöglich fehlerhafte Diagnose nicht korrekt war und du davon auch nichts wusstest ist sehr schwierig und nahezu unmöglich. Lesenswert ist hierzu ein Artikel aus der "AssCompact" (Fachmagazin für Versicherungen) von Rechtsanwalt Dr. Christian Meisl. Klicke dazu hier: "Stolpersteine...". Tipp: Der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung vor der Beantragung einer BU-Versicherung ist zumindest eine Überlegung wert. Ein möglicher Rechtsstreit mit deinem BU-Versicherer kann sehr teuer werden und ohne eine finanzielle Absicherung hast du tendenziell die schlechteren Karten. Eine Rechtsschutzversicherung leistet im Streitfall der auf eine “vorvertragliche Anzeigenpflichtverletzung” beruht aber nur dann, wenn die Rechtsschutzversicherung vor der Berufsunfähigkeitsversicherung bestanden hat.

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Gute Bedingungen sind wichtiger als ein günstiger Preis

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Egal, wie der Tarif aufgebaut ist oder was die Werbung verspricht: Deine Beiträge zur BU-Versicherung sind weg und du bekommst sie nicht zurück. Es gibt zwar Tarifmodelle, bei denen du am Ende der Versicherungslaufzeit etwas Geld zurückbekommst, aber meist nur, weil du vorher mehr eingezahlt hast, als eigentlich nötig gewesen wäre. So ärgerlich das auch sein mag, dein Hauptaugenmerk sollte nicht auf einer möglichst günstigen Versicherung liegen, sondern auf möglichst guten Bedingungen. Hier unterscheiden sich die Versicherer zum Teil erheblich und selbst die besten Ratings und Labels, mit denen sich manche Versicherer schmücken, sagen nichts darüber aus, ob es nicht vielleicht einen anderen Versicherer gibt, dessen Bedingungen etwas kundenfreundlicher sind.

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Denk an die Steuer

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Wenn du Geld aus deiner BU bekommst, musst du es versteuern. Das gilt sowohl für eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung als auch für eine Kombination aus BU und Basisrentenversicherung. Das solltest du unbedingt bedenken, wenn du überlegst, wie viel BU-Rente du brauchst. 

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Das Geld aus der Kombinationsvariante mit Basisrente musst du 2024 zu 83 % mit deinem individuellen Steuersatz versteuern. Der steuerpflichtige Anteil der BU-Rente steigt jedes Jahr und wird ab dem Jahr 2058 zu 100% mit deinem dann gültigen individuellen Steuersatz versteuert werden müssen. Im Gegenzug kannst du aber deinen Beitrag zur Kombiversicherung zu 100% steuerlich geltend machen. Du hast also die Möglichkeit, deine Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich geltend zu machen.

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Die steuerliche Belastung einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung hängt davon ab, wie lange dein Vertrag noch läuft (in der Regel bis zu deinem 67. Lebensjahr). Beträgt die Laufzeit noch 10 Jahre, sind 12 % der BU-Rente zu versteuern. Bei einer Restlaufzeit von 5 Jahren sind es nur 5%. Schlecht sieht es aus, wenn du sehr früh berufsunfähig wirst. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren beträgt der Steueranteil 30%. Dennoch ist die Steuerbelastung mit hoher Wahrscheinlichkeit geringer als bei der Kombivariante.

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