In deiner ärztlichen Karriere ist die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ein entscheidender Faktor. Doch wie sicherst du dich optimal ab? Ist eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) die richtige Wahl, oder ist eine Kombination mit einer Basisrente sinnvoller? Dieser Artikel beleuchtet die Vor- und Nachteile beider Optionen und gibt dir hilfreiche Infos, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Grundlagen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein unverzichtbarer Bestandteil deiner finanziellen Absicherung. Sie sorgt dafür, dass du im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert bist, wenn du deinen ärztlichen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Aber wie funktioniert diese Versicherung genau?
Leistung: Bei mindestens 50% Berufsunfähigkeit zahlt die BU eine monatliche Rente. Idealerweise sollte diese etwa 70–80% deines Nettoeinkommens betragen.
Gesundheitsprüfung: Eine ehrliche und vollständige Angabe deiner Vorerkrankungen ist wichtig, um spätere Streitigkeiten mit dem Versicherer zu vermeiden.
Beiträge: Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und Beruf beeinflussen die Beitragshöhe. Gerade in chirurgischen Fachrichtungen können die Beiträge höher ausfallen als bei internistischen Tätigkeiten.
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Was ist die Basisrente?
Die Basisrente (auch Rürup-Rente genannt) dient der privaten Altersvorsorge und wird steuerlich gefördert. Gerade für Ärztinnen und Ärzte, die ihre Altersvorsorge aufbauen möchten, bietet sie interessante Vorteile.
Steuervorteile: Du kannst die Beiträge zur Basisrente zu 100% steuerlich geltend machen.
Rentenbeginn: Auszahlungen starten frühestens ab 62 Jahren und erfolgen lebenslang.
Flexibilität: Kapitalauszahlungen sind nicht möglich. Das angesparte Vermögen ist jedoch vor Insolvenz oder Pfändung geschützt.
Kombination von BU und Basisrente
Die Verknüpfung von BU und Basisrente ist ein Modell, das nicht nur deine Arbeitskraft, sondern auch deine Altersvorsorge sichert. Dabei werden die Beiträge zur Altersvorsorge im Falle einer Berufsunfähigkeit weitergeführt – und zwar durch den Versicherer.
Denn: Wovon bezahlst du die Dinge des täglichen Lebens, wenn deine BU-Rente im Alter endet und du wegen deiner Berufsunfähigkeit keine adäquate Altersvorsorge betreiben konntest?
Vorteile:
Steuerliche Absetzbarkeit: Der gesamte Beitrag (BU + Altersvorsorge) ist absetzbar.
Airbag-Effekt: Im Leistungsfall können die Sparbeiträge jährlich erhöht werden, um deine Altersvorsorge zu stabilisieren.

Dieses Beispiel zeigt die Förderquote der Basisrente mit integrierter Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Gesamtsteuerersparnis der Ansparphase beläuft sich bei einem Gesamtbruttobeitrag von 76.800 € auf 31.424 €. Für das Beispiel haben wir eine 1990 geborene Person gewählt, welche kinderlos ist, GKV-versichert und ein Bruttogehalt von 80.000 € jährlich bezieht.
Nachteile:
Höhere Kosten: Du zahlst mehr als für eine Solo-BU, da der Vertrag die Altersvorsorge mit einschließt.
Nachgelagerte Besteuerung: BU-Leistungen und auch die Altersvorsorge werden im Leistungsfall voll versteuert.
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Solo-BU vs. Kombination: Was passt zu dir?
Vorteile der Solo-BU
Flexibilität: Du kannst Höhe und Laufzeit der Versicherung frei anpassen.
Steuerliche Vorteile im Leistungsfall: Nur der Ertragsanteil wird versteuert.
Vorteile der Kombination
Altersvorsorge inklusive: Beiträge zur Altersvorsorge werden im BU-Fall weitergezahlt.
Steuerersparnis: Der gesamte Beitrag ist absetzbar.
Für wen eignet sich was?
Eine Solo-BU eignet sich, wenn du flexibel bleiben möchtest und deine Altersvorsorge separat organisierst.
Die Kombination ist ideal, wenn du steuerliche Vorteile nutzen möchtest und Wert auf eine abgesicherte Altersvorsorge legst.
Praktische Tipps zur Umsetzung
Die richtige Absicherung hängt von vielen individuellen Faktoren ab. Hier ein paar Hinweise:
Gesundheitsprüfung: Stelle sicher, dass alle Angaben vollständig und korrekt sind.
Höhe der BU-Rente: Plane großzügig, damit nach Steuern genug für deinen Lebensstandard bleibt.
Versichererauswahl: Gerade für Ärztinnen und Ärzte ist es wichtig, einen Anbieter mit maßgeschneiderten Bedingungen zu wählen (z. B. Infektionsschutz).
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Fazit
Die Wahl zwischen einer Solo-BU und einer Kombination mit der Basisrente ist keine einfache Entscheidung. Beide Varianten bieten Vor- und Nachteile, die gut abgewogen werden müssen. Was für dich als Ärztin oder Arzt am besten ist, hängt von deiner Lebenssituation, deinen finanziellen Zielen und deinem Sicherheitsbedürfnis ab.
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