Der günstigste BU-Beitrag ist selten der beste – und manchmal der teuerste
- Patrick Senn
- vor 1 Tag
- 5 Min. Lesezeit
Der günstigste BU-Beitrag ist selten der beste – und manchmal der teuerste
Lass mich kurz eine Annahme hinterfragen, die fast alle teilen.
Wenn du zwei BU-Angebote vergleichst – eines mit 89 Euro im Monat, eines mit 112 Euro – welches nimmst du? Die meisten entscheiden sich für das günstigere. Klingt vernünftig. Ist es aber nicht zwingend.
Denn die 89 Euro sind möglicherweise gar nicht der echte Preis. Sie sind ein Angebot auf Vorschuss.
Kurz erklärt im Video (3 Min)
Was du wirklich zahlst – und was nur vorerst gilt
In der Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung gibt es zwei verschiedene Beiträge. Und die wenigsten Kund*innen kennen den Unterschied.
Der Bruttobeitrag – auch Garantiebeitrag oder Maximalbeitrag genannt – ist der Beitrag, den der Versicherer dir vertraglich garantiert niemals zu überschreiten. Er basiert auf einer vorsichtigen Kalkulation: Was passiert im schlechtesten Fall? Wie viele BU-Fälle entstehen? Wie entwickeln sich die Kapitalmarkterträge? Welche Kosten fallen an?
Der Nettobeitrag – auch Zahlbeitrag oder reduzierter Beitrag genannt – ist das, was du heute tatsächlich überweist. Er ergibt sich aus dem Bruttobeitrag minus der Überschüsse, die der Versicherer aktuell erwirtschaftet und dir gutschreibt.
Die Differenz zwischen beiden nennt man den Brutto-Netto-Spread. Und dieser Spread ist der wichtigste Risikoindikator, den du beim Vergleich von BU-Angeboten kennen solltest.
Warum? Weil die Überschüsse keine Garantie sind. Sinken sie – aus welchem Grund auch immer –, steigt dein Zahlbeitrag. Der Versicherer hebt den Nettobeitrag an, bis er im schlimmsten Fall den Bruttobeitrag erreicht. Deine Leistung bleibt dabei unverändert. Du zahlst mehr für exakt denselben Schutz.
Warum Versicherer so kalkulieren – und warum das kein Trick ist
Das klingt erst einmal nach einem versteckten Nachteil. Ist es nicht.
Das duale System aus Brutto- und Nettobeitrag ist ein regulatorisch geregelter Sicherheitsmechanismus. Der Versicherer muss die Leistung über Jahrzehnte garantieren können – unabhängig davon, ob die Zinsen fallen, Pandemien auftreten oder Kostensteigerungen entstehen.
Die Überschüsse entstehen dort, wo die Realität günstiger verläuft als die vorsichtige Kalkulation: weniger BU-Fälle als erwartet, niedrigere Kosten, höhere Kapitalerträge.
Der Gesetzgeber schreibt vor, dass diese Überschüsse zu mindestens 90 Prozent an die Versicherten weitergegeben werden müssen – als Beitragsreduktion, also als der niedrigere Nettobeitrag, den du zahlst.
Das Problem entsteht nicht durch das System selbst. Es entsteht, wenn Versicherer aggressive Überschüsse deklarieren, um einen besonders niedrigen Zahlbeitrag zu erreichen – und damit im Vergleich günstig aussehen. Genau hier beginnt das Risiko.
Ein Beispiel, das du nicht vergessen wirst
2016 und 2018 musste ein bekannter Versicherer die Nettobeiträge in der BU zweimal anheben. Kund*innen, die Jahre zuvor einen attraktiv günstigen Tarif abgeschlossen hatten, erlebten kumulierte Steigerungen von bis zu 60 Prozent.
Nicht weil ihre Situation sich geändert hätte. Nicht weil sie mehr Leistung bekamen. Sondern weil die ursprüngliche Kalkulation zu optimistisch war.
Ein anderer Versicherer erhöhte 2021 die Beiträge in einem Risikoleben-Tarif um rund 25 Prozent – wegen eines verschlechterten Risikoverlaufs: Im konkreten Kollektiv gab es mehr Todesfälle als in der Kalkulation angenommen.
Diese Anpassungen sind systemisch jederzeit möglich. Sie sind keine Ausnahme. Sie sind das, wogegen der Bruttobeitrag als Obergrenze schützt – und worüber ein großer Spread als Warnsignal sprechen kann.
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Was ein stabiler Tarif können muss
Ein moderater Brutto-Netto-Spread ist kein Zeichen für einen schlechten Tarif. Es ist ein Zeichen für eine nachhaltige Kalkulation.
Was stabile Tarife außerdem auszeichnet: eine lange Erfahrung in der biometrischen Sparte – mindestens 30 Jahre –, eine strenge Risikoprüfung beim Antrag, die das Kollektiv vor schlechten Risiken schützt, und niedrige Stornoquoten.
Ein stabiler Bestand reduziert die Amortisationsrisiken der Abschlusskosten und sorgt dafür, dass die Kalkulation langfristig aufgeht.
Es gibt auch Anbieter, bei denen Brutto und Netto identisch sind – weil sie grundsätzlich auf Überschussbeteiligung verzichten. Das bedeutet: kein Risiko sinkender Überschüsse, aber auch keine Chance auf Entlastung, wenn die Realität günstiger verläuft als kalkuliert.
Keines dieser Modelle ist per se besser oder schlechter. Entscheidend ist, ob du verstehst, was du kaufst.
Was eine Kündigung bei steigendem Beitrag kostet
Wenn der Nettobeitrag steigt, gibt es eine Reaktion, die wir regelmäßig beobachten: kündigen und neu abschließen. Das klingt nach einem Plan. Ist es fast nie einer.
Denn zwischen dem alten und dem neuen Abschluss liegt eine neue Gesundheitsprüfung. Wer in der Zwischenzeit eine Erkrankung entwickelt hat – und das ist bei einer BU-Laufzeit von 20 oder 30 Jahren sehr wahrscheinlich –, bekommt entweder einen Risikoaufschlag, einen Leistungsausschluss oder gar keine Versicherung mehr.
Hinzu kommt: Mit jedem Jahr, das vergeht, wirst du älter. Auch wenn der neue Tarif günstiger kalkuliert ist, kann er trotzdem teurer werden – weil dein Eintrittsalter höher ist. Die erworbenen Rechte aus dem alten Vertrag – insbesondere der Ablauf der Fristen bei der vorvertraglichen Anzeigepflicht – sind bei einer Kündigung weg.
Die sinnvollere Option ist fast immer eine interne Tarifoptimierung: Dynamiken reduzieren, Rentenhöhe anpassen, mit dem Versicherer sprechen. Den Schutz erhalten, ohne die erworbenen Rechte aufzugeben.
Das ist keine Entscheidung, die du aus dem Bauch heraus treffen solltest.
Beitragsdynamik ist nicht dasselbe wie Beitragserhöhung
Noch eine Verwechslung, die regelmäßig zu Missverständnissen führt.
Die Beitragsdynamik ist eine vertragliche Option, die du aktiviert hast – um deine BU-Rente jedes Jahr zu erhöhen und damit die Inflation auszugleichen. Du kannst ihr widersprechen. Du zahlst mehr, weil du mehr Leistung bekommst.
Eine Netto-Beitragserhöhung durch sinkende Überschüsse ist dagegen unfreiwillig. Du kannst ihr nicht widersprechen. Du zahlst mehr für denselben Schutz.
Der Unterschied ist entscheidend – weil die richtige Reaktion in beiden Fällen eine andere ist.
Und zur Leistungsdynamik: Eine BU-Rente von 2.000 Euro hat bei 2,5 Prozent Inflation nach 25 Jahren noch eine Kaufkraft von rund 1.080 Euro. Ohne eine vertragliche Leistungsdynamik, die im Leistungsfall die Rente jährlich anhebt, verliert deine Absicherung über die Zeit real die Hälfte ihres Wertes. Das ist kein Detail.
Was du jetzt wissen solltest
Es gibt keine BU-Versicherung ohne Risiko. Aber es gibt einen entscheidenden Unterschied zwischen dem Risiko, das du kennst, und dem, das du nicht kennst.
Den Brutto-Netto-Spread zu ignorieren bedeutet, einen der wichtigsten Indikatoren für die langfristige Preisstabilität eines Tarifs auszublenden. Das günstigste Angebot heute kann das teuerste in zehn Jahren sein.
Meine Empfehlung: Wenn du eine BU abschließt oder eine bestehende überprüfst, lass dir immer beide Beiträge zeigen – und frag gezielt nach der Höhe des Spreads und der historischen Beitragsstabilität des Versicherers. Was bisher passiert ist, ist kein Zufall.
Wenn du nicht sicher bist, was dein aktueller Vertrag in dieser Hinsicht zeigt, ist das kein gutes Zeichen – und ein guter Zeitpunkt für eine Überprüfung.
Was zeigt dein Angebot – oder dein bestehender Vertrag – als Bruttobeitrag?
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